信用贷款怎么办理?个人信用贷款申请攻略_信用贷款-融诚有信

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    2020-10-29

    daikuan

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      一、什么是信用贷款
     
      所谓信用贷款就是借款人凭借自身信誉具体贷款,不需要提供任何担保。比如信用卡额度授权,它就属于信用贷款中的一类,而具体表现为消费分期。
     
      个人信用贷款在所有贷款类型中利率水平最高,因为没有提供任何的担保,风险较大,收取较高的贷款利率属于风险补偿范畴。一般银行提供的信贷利率在15%-22%之间(包括信用卡消费分期和提供的信贷产品),第三方金融机构的消费金融(比如微粒贷、借呗或网商贷和金条等)一般在11%-22%(万3到万6),可以说第三方金融机构的消费金融正在瓜分银行信贷蛋糕。
     

     
      二、信用贷款和抵押贷款的区别
     
      担保贷款可分为质押贷款、抵押贷款和保证贷款。
     
      1、质押贷款
     
      以质押借款人金融资产(动产或权利)获得的贷款,比如股票质押融资,贷款利率通常在8%到12%之间。
     
      2、抵押贷款
     
      以财产或资产作为抵押物进行的贷款,比如房贷或车贷,一般而言贷款金额越大利率越低,贷款利率通常在10%以下(有些车贷可能较高)。
     
      3、保证贷款
     
      通常以交保险费的形式存在,或者第三方自愿为此担保(比如亲戚朋友),即如果未来借款人还不起款项,贷款人可向担保方索要(担保人负有保证责任或连带责任)。贷款利率范围较大,要看具体的贷款类型和担保人,但一般情况下也低于信用贷款利率(相对正规金融机构而言)。
     
      而票据贴现属于商业贷款,是大型企业的主要融资方式之一,比如企业有一张1亿的应收汇票,那么银行就可以以贴现的形式购买该汇票(比如9500万),即对企业来说就是一种贷款形式。
     

     
      三、信用贷款的好处
     
      1、门槛低
     
      借款人申请贷款时,无需提供房产、车产,凭个人信用便能申请贷款。
     
      2、放款快
     
      无抵押贷款办理程序简便,只要借款人符合贷款要求,且能提供完整的贷款手续,最快当天便能获贷。
     
      3、风险低
     
      借款人承担的贷款风险较小,不用担心还不上贷款,抵押物被贷款机构处置。
     

     
      四、信用贷款利率
     
      信用贷款的利率在不同贷款机构是不一样的,但都会在国家贷款基准利率的基础上浮动执行,具体浮动比例不同机构会有所不同。
     
      国家贷款基准利率如下:
     
      1、一年以内贷款年利率是4.35%。
     
      2、一到五年贷款年利率是4.75%。
     
      3、五年以上贷款年利率是4.90%。
     
      一般小额信用贷款年利率24%左右
     

     
      五、信用贷款申请资料
     
      哪些资质可以办理信用贷款
     
      第一:公积金贷款
     
      一般公积金贷款只要连续缴纳2年,单位和个人每月缴纳总额1000以上,就可以办理,当然缴存基数越高越好,单位为公检法企事业单位最好,公积金不管是做按揭贷款还是消费贷款利息都是非常低的,比如有的银行公积金贷款月利率只需要0.225%,贷款年限5年,额度跟公积金基数或缴纳额度挂钩,额度最高50万。
     
      第二:按揭房贷款/全款房贷款
     
      有很多朋友问我,我房子还在按揭,是不是就不能贷款了。当然可以贷款,并且还可以找银行贷款,特别是办理按揭贷款的银行如果再通过按揭房贷款是比较容易的。一般按揭房还款满半年,就可以选择用按揭房来办理贷款了。
     
      一般额度跟还款年限,月供,面积还有房产价值挂钩,每个银行评判标准会有差异,额度最高50万,利息也是很低的,比如有的银行一般可以做到月息0.37%,5年期。
     
      那么全款房做信贷也是可以的,一般可贷房产价值的20% ,额度同样最高50万。但是按揭房做信用贷款会更加灵活。一般银行和机构都能够办理。
     
      第三:寿险保单
     
      很多人买保险,只关注了保险的保障功能,但是保险的融资功能很多人也是不知道了。寿险保单也是一个非常好的融资工具。
     
      一般年缴费额大于2400元,保单已缴2年3次,就可以贷款啦!具体额度跟年缴费额和缴纳次数挂钩,只要自己是投保人就可,并且可以最多叠加3份保单,额度同样是最高50万。
     
      利息相对于用公积金和按揭房贷款来讲要高一些,目前只有平安银行接受保单贷款,其它的贷款机构或者消费金融均支持此方案。此方案相对简单,灵活,并且市场大部分保险公司的保单都可以做。
     
      第四:按揭车
     
      其实按揭车跟按揭房贷款是一个道理,按揭车还款满半年,无重大未结案事故,都可以办理,但是车信贷来讲只有各机构才能办理,银行是不接受车信贷的。所以利息会相对较高一些,一般如果可用其他贷款方案是不建议做车信贷的。
     
      第五:信用卡贷
     
      很多人都拥有信用卡,信用卡用得好也是一个非常方便的融资工具,特别是在本行有按揭贷款并且还款良好的客户一般额度比较高,其次信用背后的备用金也还是比较高的。
     
      除了以上线上办理的,也可以通过线下机构来办理,比如信用卡额度1万以上,用满3年,就可以申请。
     
      第六:个人纳税贷
     
      有部分人虽然没有公积金,但是工资收入还是比较高的,大家知道工资达到一定标准是要缴纳个人所得税的,那么如果所得税交的越多,就可以通过此来贷款了,交的越多,额度越高。目前只有少数机构可以办理。
     
      第七:微粒贷/借呗
     
      微粒贷就是微信钱包里面的消费贷,今天不是讲的微粒贷,讲的是只要用过微粒贷,并且微粒贷有额度就能通过微粒贷来贷款的一种方式,微粒贷正常使用,即使微粒贷额度用完了也可以申请,额度最高30万,同样拥有借呗也是一样,当然利息也相对较高。但是无需其它资质,要求会比较低一点,只能部分机构办理。适合短期周转,长期有点不划算。
     
      第八:打卡工资贷
     
      简而言之就是要有银行代发打卡工资,要求打卡工资大于2000,至少有半年记录。要求是最低的,所以利息相对较高,额度以工资多少为依据,一般不会很高,10万左右。只能机构办理。
     
      第九:网贷
     
      除了借呗,微粒贷,网商贷其它不做推荐,纯线上办理,流程简单。不过网贷还是不建议用。前期内容已多次讲到网贷的危害,今天就不再说明。
     

     
      六、信用贷款对征信的要求
     
      一般来说,银行审核信用贷款的时,在你的个人征信报告中看以下一些内容:
     
      1、会看你个人的信用是否良好
     
      通常情况下,银行或是贷款机构需要查看借款人在距今2年内的信用卡消费记录,如果出现连续三次或是累计六次的逾期还款,基本上是不会通过审批的。
     
      2、会看你现在有无欠债
     
      主要查看你目前是否具有还款记录,如果借款人目前所欠的负债占收入比例过重,那么银行就会质疑借款人的还款能力,导致贷款被拒。
     
      3、会看你是否是已婚
     
      如果你是个已婚人士,那么银行还会查看你配偶的信用情况,在夫妇两人信用情况都良好的情况下,那么获得贷款资格的机会更大一些。
     
      4、会看你信用报告近期被查询的次数
     
      如果你近期因申请贷款等原因而被多家银行或是机构查询过,那么银行也很有可能将你拒之门外。

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