信用贷款怎么办理？个人信用贷款申请攻略

　　一、什么是信用贷款？

　　所谓信用贷款就是借款人凭借自身信誉具体贷款，不需要提供任何担保。比如信用卡额度授权，它就属于信用贷款中的一类，而具体表现为消费分期。

　　个人信用贷款在所有贷款类型中利率水平最高，因为没有提供任何的担保，风险较大，收取较高的贷款利率属于风险补偿范畴。一般银行提供的信贷利率在15%22%之间(包括信用卡消费分期和提供的信贷产品)，第三方金融机构的消费金融(比如微粒贷、借呗或网商贷和金条等)一般在11%22%(万3到万6)，可以说第三方金融机构的消费金融正在瓜分银行信贷蛋糕。

　　二、信用贷款和抵押贷款的区别

　　担保贷款可分为质押贷款、抵押贷款和保证贷款。

　　1、质押贷款

　　以质押借款人金融资产(动产或权利)获得的贷款，比如股票质押融资，贷款利率通常在8%到12%之间。

　　2、抵押贷款

　　以财产或资产作为抵押物进行的贷款，比如房贷或车贷，一般而言贷款金额越大利率越低，贷款利率通常在10%以下(有些车贷可能较高)。

　　3、保证贷款

　　通常以交保险费的形式存在，或者第三方自愿为此担保(比如亲戚朋友)，即如果未来借款人还不起款项，贷款人可向担保方索要(担保人负有保证责任或连带责任)。贷款利率范围较大，要看具体的贷款类型和担保人，但一般情况下也低于信用贷款利率(相对正规金融机构而言)。

　　而票据贴现属于商业贷款，是大型企业的主要融资方式之一，比如企业有一张1亿的应收汇票，那么银行就可以以贴现的形式购买该汇票(比如9500万)，即对企业来说就是一种贷款形式。

　　三、信用贷款的好处

　　1、门槛低

　　借款人申请贷款时，无需提供房产、车产，凭个人信用便能申请贷款。

　　2、放款快

　　无抵押贷款办理程序简便，只要借款人符合贷款要求，且能提供完整的贷款手续，最快当天便能获贷。

　　3、风险低

　　借款人承担的贷款风险较小，不用担心还不上贷款，抵押物被贷款机构处置。

　　四、信用贷款利率

　　信用贷款的利率在不同贷款机构是不一样的，但都会在国家贷款基准利率的基础上浮动执行，具体浮动比例不同机构会有所不同。

　　国家贷款基准利率如下：

　　1、一年以内贷款年利率是4.35%。

　　2、一到五年贷款年利率是4.75%。

　　3、五年以上贷款年利率是4.90%。

　　一般小额信用贷款年利率24%左右

　　五、信用贷款申请资料

　　哪些资质可以办理信用贷款

　　第一：公积金贷款

　　一般公积金贷款只要连续缴纳2年，单位和个人每月缴纳总额1000以上，就可以办理，当然缴存基数越高越好，单位为公检法企事业单位最好，公积金不管是做按揭贷款还是消费贷款利息都是非常低的，比如有的银行公积金贷款月利率只需要0.225%，贷款年限5年，额度跟公积金基数或缴纳额度挂钩，额度最高50万。

　　第二：按揭房贷款/全款房贷款

　　有很多朋友问我，我房子还在按揭，是不是就不能贷款了。当然可以贷款，并且还可以找银行贷款，特别是办理按揭贷款的银行如果再通过按揭房贷款是比较容易的。一般按揭房还款满半年，就可以选择用按揭房来办理贷款了。

　　一般额度跟还款年限，月供，面积还有房产价值挂钩，每个银行评判标准会有差异，额度最高50万，利息也是很低的，比如有的银行一般可以做到月息0.37%，5年期。

　　那么全款房做信贷也是可以的，一般可贷房产价值的20% ，额度同样最高50万。但是按揭房做信用贷款会更加灵活。一般银行和机构都能够办理。

　　第三：寿险保单

　　很多人买保险，只关注了保险的保障功能，但是保险的融资功能很多人也是不知道了。寿险保单也是一个非常好的融资工具。

　　一般年缴费额大于2400元，保单已缴2年3次，就可以贷款啦！具体额度跟年缴费额和缴纳次数挂钩，只要自己是投保人就可，并且可以最多叠加3份保单，额度同样是最高50万。

　　利息相对于用公积金和按揭房贷款来讲要高一些，目前只有平安银行接受保单贷款，其它的贷款机构或者消费金融均支持此方案。此方案相对简单，灵活，并且市场大部分保险公司的保单都可以做。

　　第四：按揭车

　　其实按揭车跟按揭房贷款是一个道理，按揭车还款满半年，无重大未结案事故，都可以办理，但是车信贷来讲只有各机构才能办理，银行是不接受车信贷的。所以利息会相对较高一些，一般如果可用其他贷款方案是不建议做车信贷的。

　　第五：信用卡贷

　　很多人都拥有信用卡，信用卡用得好也是一个非常方便的融资工具，特别是在本行有按揭贷款并且还款良好的客户一般额度比较高，其次信用背后的备用金也还是比较高的。

　　除了以上线上办理的，也可以通过线下机构来办理，比如信用卡额度1万以上，用满3年，就可以申请。

　　第六：个人纳税贷

　　有部分人虽然没有公积金，但是工资收入还是比较高的，大家知道工资达到一定标准是要缴纳个人所得税的，那么如果所得税交的越多，就可以通过此来贷款了，交的越多，额度越高。目前只有少数机构可以办理。

　　第七：微粒贷/借呗

　　微粒贷就是微信钱包里面的消费贷，今天不是讲的微粒贷，讲的是只要用过微粒贷，并且微粒贷有额度就能通过微粒贷来贷款的一种方式，微粒贷正常使用，即使微粒贷额度用完了也可以申请，额度最高30万，同样拥有借呗也是一样，当然利息也相对较高。但是无需其它资质，要求会比较低一点，只能部分机构办理。适合短期周转，长期有点不划算。

　　第八：打卡工资贷

　　简而言之就是要有银行代发打卡工资，要求打卡工资大于2000，至少有半年记录。要求是最低的，所以利息相对较高，额度以工资多少为依据，一般不会很高，10万左右。只能机构办理。

　　第九：网贷

　　除了借呗，微粒贷，网商贷其它不做推荐，纯线上办理，流程简单。不过网贷还是不建议用。前期内容已多次讲到网贷的危害，今天就不再说明。

　　六、信用贷款对征信的要求

　　一般来说，银行审核信用贷款的时，在你的个人征信报告中看以下一些内容：

　　1、会看你个人的信用是否良好

　　通常情况下,银行或是贷款机构需要查看借款人在距今2年内的信用卡消费记录,如果出现连续三次或是累计六次的逾期还款,基本上是不会通过审批的。

　　2、会看你现在有无欠债

　　主要查看你目前是否具有还款记录,如果借款人目前所欠的负债占收入比例过重,那么银行就会质疑借款人的还款能力,导致贷款被拒。

　　3、会看你是否是已婚

　　如果你是个已婚人士,那么银行还会查看你配偶的信用情况,在夫妇两人信用情况都良好的情况下,那么获得贷款资格的机会更大一些。

　　4、会看你信用报告近期被查询的次数

　　如果你近期因申请贷款等原因而被多家银行或是机构查询过,那么银行也很有可能将你拒之门外。