微众银行“装修贷”争夺装修贷分期业务

　　除了民生银行的全民易分期创新了银行的情景分期付款方式外，记者最近了解到，一家股份制银行也打算进入房屋装修分期付款业务，类似于全民易分期，无需发卡和激活，而是以委托付款的形式处理用户的分期付款。

　　最近，微众银行的装修贷业务也在许多城市开放。

　　在许多消费金融公司的眼中，房屋装修分期市场是一个难题，但银行却不愿放手多年，这是一个甜蜜的蛋糕。进入这个市场的银行和消费金融公司之间有什么区别？他们有什么担心？对于不断进入市场的新参与者，是否有更新的风险控制和运营模式？

　　大行的天然优质客户，肥水不流外人田

　　家居装饰安装业务不是新的。工行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行等大型银行已经经营了很长时间，它们的模型几乎相同。

　　客户向银行分行或指定的合作商家提交申请，并提交相关材料，例如身份证和房地产证明。银行完成特殊信用卡的批准和发行后，客户可以根据装修需要申请支出限额。您可以使用信用卡在银行指定的商人处付款。

　　申请材料通常包括房地产证书（或房屋购买合同）、购房全额发票、身份证、结婚证书（如果有）、社会保障证书、工资银行卡流程等。

　　银行通常会审查并批准客户的住房价格、面积、抵押状况、收入偿还能力等条件，并给客户定额。

　　一家大型银行用于房屋装修分期付款的优势在于，它拥有大量的抵押抵押贷款客户。一位农村商业银行家分析说，这是大银行锁定存量按揭贷款客户进行家装分期付款的最安全方法。

　　中国建设银行分行的一名工作人员证实了将抵押抵押贷款客户转移到房屋装修分期付款的情况。我们的房屋装修分期付款主要来自我们自己的抵押贷款客户和外包公司来获取客户。

　　让我们看一下2020年上半年的一组数据

　　工行个人住房贷款余额54865.56亿元，比上年末增加3858.34亿元。建设银行个人住房贷款余额5591.17亿元，比上年末增加2,860.62亿元。中国人民银行个人住房贷款余额4421.71亿元，比上年末增加2593亿元。中国银行个人住房贷款余额47,158.05亿元，比上年末增加2653.41亿元。

　　在大型银行的数万亿私人住房贷款的背后，有无数需要翻新的客户。换句话说，大行不需要太多的外部转移，即可以找到有装饰需求的客户。

　　当然，大银行不满意从抵押贷款客户那里转移。正如建行工作人员所述，还有另一种获取客户的渠道，即与外包公司的合作。

　　这里的大多数外包公司都是土巴兔、齐家网等家装分期付款平台，也是第三方贷款公司。因此，记者曾在相关文章中提到八元千等公司。各个分支机构的银行通常会与不同的第三方外包公司合作。这些第三方公司通常与装修公司签订合作协议，以帮助银行获得客户，而不是直接与银行签订合同。但是，银行还将对第三方公司进行业务政策，营销技巧，风险合规性等方面的培训，然后根据手续费向合作公司退税。

　　至于第三方公司是否会再次收取用户服务费，银行无法完全停止。

　　大行的传统信用卡模式并非完全没有风险。例如，位于南京的一号家居网就逃跑了，与家装分期付款业务合作的一家股份制银行受到牵连并受到影响。

　　银行消费者贷款流入房地产市场是一个普遍的话题，尤其是与房屋相关的分期付款，例如房屋装修分期付款和停车位分期付款。

　　直到2020年11月，中国银行业和保险监督管理委员会将信用卡业务检查中发现的主要问题通知主要银行时，它提到有些银行没有严格核实分期付款业务交易的真实性，没有核实分期付款交易凭证，并监督资金使用情况。分期付款产品资金涉嫌非法流入房地产领域，而家装分期付款业务则为与房屋销售捆绑在一起的装修业务提供资金。

　　非信用卡模式很方便，但是存在一些风险

　　让我们看一下银行非信用卡模型的家庭装修分期付款：

　　在全民易分期模型中，用户可以在银行的合作商家处扫描代码，也可以直接在线申请，选择分期付款金额和分期付款次数，首先在商家处完成信用卡消费，然后将卡发送到用户之后的银行。用户无法获得贷款，银行将直接将资金支付给合作商户。

　　微众银行的装修贷，因为微众银行当前没有发行信用卡的能力，因此用户可以通过微众银行安居服务官方帐户获取申请入口，并提供姓名、身份证、银行卡预留的手机号码、职业信息、房屋地址信息，上传房屋所有权证书，然后完成面额验证，即可进入银行风险审批，这也是一种委托付款方式。

　　微众银行的装修贷款金额不高，最多只有20万元，可以分6至36期分期偿还，还本付息的方式相同。

　　据报道，微众银行一方面将与家庭装修平台合作，另一方面将与各地的渠道机构合作以获取客户。例如，在成都，它将与摩尔龙合作以获取客户。

　　值得一提的是，一家农村商业银行的某人透露，该银行曾试图推广委托付款模式的房屋装修分期付款业务，但受到监管部门的质疑，监管部门对资金的集中使用提出质疑，风险很高。该人举了一个例子，如果装饰公司的银行不能很好地控制假装饰品。例如，装修公司提高了装修价格，实际装修需要10万元，但用户分期申请30万元，最后直接兑现20万元。在常见的财务状况下，B端和Cdaunt共同欺诈贷款。

　　随着居民生活水平和消费水平的提高，家装市场前景广阔。根据亿欧的《2019-2020年度中国家居家装产业发展研究报告》，近年来，中国家居建材行业市场保持了缓慢稳定的增长，预计到2020年行业市场规模将达到4.5万亿元。家用建材行业具有大行业小企业的特点。龙头企业的市场占有率不高，但也面临着广阔的发展前景。

　　尽管从2016年到2017年，一些分析人士认为，在当时的家庭装修场景中，分期付款普及率并不高。2016年，有数据显示装修的财务渗透率不到千分之二。但在今年特殊的经济环境下，似乎应该重新考虑这个问题。

　　在文章的上半部分，记者列出了今年上半年四大银行的个人住房贷款余额数据。在住房贷款规模不断增加的背后，如果每个购房的客户仍然需要装修，这意味着他对住房装修分期付款有隐藏的需求。

　　土巴兔数据显示，今年3月，通过土巴兔获得财务意向的用户数量同比增长了一倍，从4月到4月底申请装饰分期付款的用户数量同比增长了近40%-年。

　　从另一个角度看，1990年代出生的年轻人在住房消费中的比例继续增加。贝壳研究所发布的报告《数字化居住：2021年新居住展望》显示，到2020年，在全国30个主要城市中，购房者比例30岁以下消费者的比例达到26.35%，增长12.09%自2017年以来的百分比。

　　这部分人也是接受消费金融和其他新兴支付方式的核心人群。

　　当银行正在寻找高质量的现场资产时，也许家装分期付款也是一个不错的选择。