网上买菜却被开通小额贷款？小心套路！

　　近日，有网友表示，自己在不知情的情况下，被某个quot;买菜quot;网络平台开通了所谓的quot;信用付quot;服务，逾期了还有利息，可自己并没有申请，也没有通过实名认证和人脸比对！还有不少网友表示也遇到过类似情形，并且涉及的业务不仅是买菜，还有外卖、单车和打车等。那么事实果真如此吗？

　　记者查看：多款APP中有quot;月付quot;方式存在

　　记者首先打开了某买菜APP，但在付款页面，平台已经将quot;月付quot;这一功能下架。不过，在另两款APP中，quot;月付quot;这一支付方式依旧存在，且在付款时会优先帮客户选择。

　　某网络平台金融客服人员说：因为月付有随机立减的优惠，咱们这边优先是从优惠力度大的方式来默认选择，如果不注意的话，勾选了也是默认了，输入密码就直接开通支付了呀。

　　那么，这种以quot;信用付quot;自称的quot;月付quot;，究竟是一种什么样的金融产品？记者点开了支付页面需要点选的《月付授信付款合同》，其中显示，与用户签订合约的为一家小额贷款有限公司，里面明确了贷款逾期利率和还款日。

　　记者对话某网络平台金融客服人员：这是一个小额贷款吗？不是不是，这就是一个支付方式。如果只是一个支付方式的话，那就不该收取利息或者罚金的啊，对吧？逾期之后肯定要有利息的问题啊，那我们之间不就形成了借贷行为，我借你钱。那您这么说就是了。

　　律师：属贷款行为 侵害用户自主选择权

　　那么，该网络平台的quot;月付quot;究竟是否属于小额贷款？记者咨询了法律界人士。

　　江苏泰和律师事务所合伙人凌建豪表示：网络平台用这样的方式给用户发放贷款，或者出借款项，就是贷款的行为。

　　律师表示，网络平台这种自动帮用户选择支付方式的行为，侵害了用户的自主选择权。

　　凌建豪：我个人认为，至少是有诱导的嫌疑在里面，因为作为消费者来说，采用什么样的方式去付款，是他的选择权，作为商家来说，不能优先推荐自身贷款的支付方式。

　　被动开通不太可能 但平台缺少资质审核

　　不过，对于网友提出的，自己没有主动申请，也没有通过实名认证和人脸比对，就能开通这类服务，记者实际体验下来，发现并非如此。对于之前没有经过实名认证的账户，首次开通时不仅要输入姓名和身份证号，还要核验人脸，否则无法通过申请。而对于已经实名的用户，只要输入付款密码，就能在付款页面同时完成开通和支付服务。律师表示，这种随意的开通行为，缺少了对用户的资质进行全方位审核，可能会造成后续的quot;坏账quot;。

　　与此同时，记者通过金融监管部门查询到，与该网络平台合作的这家小额贷款有限公司持有网络小额贷款牌照，所以，虽然其合同中显示的逾期利率，年化高达18.25%，超出了最高人民法院对于民间借款利率的红线，但还是受到法律保护的。

　　凌建豪：对于持牌金融机构而言，它不受15.4%（民间借贷利率红线）的约束，它仍然是按照24%来进行保护。

　　专家：为了提升利润 形成quot;存贷闭环链quot;

　　近年来，不少互联网平台都争相推出自己的支付及借贷平台，经济学专家表示，除了抢占支付市场，获得高额利息和违约金，更为重要的是，这是为了让企业自己的资金池形成quot;闭环quot;。

　　东南大学经济管理学院教授周勤：因为现在每个平台都希望自己形成一个完整的存贷链。资金（通过平台付款）存在里面，资金池形成了，大量的资金沉淀在他们这里。资金有来源，必须要有运用，这样才能获得之间的差（利润）。作为活期，它的利润几乎为0，他们就希望把资金，通过这种方式（借贷）利用起来，形成了quot;存贷闭环链quot;，这样它就会获得一个比较大的利差。

　　专家表示，市民在日常使用时，一定要谨慎选择这类quot;信用付quot;的付款方式，仔细阅读合同中约定的逾期利率及账单日等信息，以免带来不必要的麻烦。