银行密集推0息购车贷款 加码消费金融

岁末购车旺季来临，多家银行加码汽车消费金融业务。邮储银行针对北京越野BJ40推出专属优惠，选择其汽车消费贷款可享至高4500元金融补贴，年化利率参考区间为0至6%（单利），担保方式包括抵押、信用、保证和质押。平安银行推出年末购车最低0息起活动，支持线上申请，贷款额度1万至100万元，贴息后新车贷款年化利率为0—10%（单利），并提供专人服务审批。中原银行上线“购车宝典”，推广车e贷产品，用于自然人购买自用车，线上签约审批，额度最高达300万元，年利率4.37%起（单利）。

苏商银行特约研究员高政扬指出，此类方案通过降低购车成本激活需求，以灵活担保增强竞争力，并利用高额度覆盖高端车型、吸引优质客户。在零售信贷增长放缓背景下，汽车消费金融成为银行发力重点。截至9月末，平安银行汽车消费金融贷款余额3003亿元，较上年末增长2.2%；1—9月个人新能源汽车贷款新发放516.73亿元，同比增长23.1%。浦发银行绿色新能源汽车贷款余额达166.94亿元，较上年末增长83.81%，占汽车贷款余额的49.1%。上海银行汽车消费贷款余额503.3亿元，同比增长16.95%；新能源汽车消费贷款余额211.72亿元，同比增长63.08%。

部分银行调整提前还款规则以提升客户体验。广发银行发布《关于调整广发银行个人汽车贷款提还违约金收取标准的公告》，取消此前“第6期还款日（不含）前不得申请提前全部还款”的限制，允许从第1期还款日起申请提前还款，第1至第12期期间申请的，违约金比例仍为剩余本金的8%。此前规定第6期前禁止提前还款，第6至第12期间为8%，第12至第24期间为5%，第24期后免违约金。

高政扬表示，调整旨在平衡风险收益与客户体验，宽松政策有助于增强产品吸引力、提升客户黏性。预计未来提前还款规则将进一步松绑，基于信用评级的差异化违约金机制或成趋势。监管方面，重庆金融监管局1月发布通知，要求清理整顿汽车贷款“高息高返”模式，四川、河南等地银行业协会也出台自律公约，严禁高额返佣扰乱市场秩序。

在监管引导下，银行正从“高息揽客”转向“服务取胜”。博通咨询首席分析师王蓬博认为，银行应注重产品创新与灵活性，保护消费者权益，将金融服务嵌入消费场景，提供个性化贷款产品，并通过合理违约金机制实现长期补偿。高政扬建议深化与车企、经销商合作，构建购车、用车、养车全周期生态；加速数字化转型，运用大数据、AI风控模型提升授信精准度，探索区块链技术追踪贷款用途；同时基于用户信用画像与偏好，提供差异化利率、定制化还款计划及灵活担保组合，满足多层次消费需求。

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