银行贷款的流程及申请条件是什么？

银行贷款可以分为个人贷款和企业贷款两种，现在我们就按个人贷款和企业贷款两种不同形式来讲解银行贷款的流程和申请条件。

一、个人到银行贷款流程及申请条件

1、个人到银行贷款申请条件

1）申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。

2）具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。

3）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

4）有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好。

5）有的还要求提供银行认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

2、个人到银行贷款的办理流程

1）准备好相关的手续

一般贷款需要提交的手续主要包括：借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证。如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

2）向银行提出申请

准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

3）银行做贷前审批

如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批。如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料并向客户说明情况。

4）办理其它法律手续

除合同之外，客户还需办理一些法律手续。如果是抵押贷款的客户，客户还需要到相关部门进行抵押物的抵押登记和备案，以备将来查询。

5）银行放款

客户的相关手续料理完毕之后，银行会根据对借款人的评定，进行借款审批或者报送上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款数量、贷款期限、贷款利率等相关细节，并签发贷款指令，将贷款项划入客户帐户。

二、企业申请银行贷款的流程及条件

1、企业申请银行贷款的条件

1）符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业。

2）企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录。

3）具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡。

4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。

5）具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类。

6）企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录。

7）企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年（含）以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值。

8）符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策。

9）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。

10）在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

2、企业申请银行贷款的流程

1）建立信贷关系申请建立信贷关系时企业须提交《建立信贷关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后，要指派信贷员进行调查。

调查内容主要包括：

①企业经营的合法性。企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符。

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算，单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表。

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性。企业会计决算是否准确，符合有关规定。财务成果的现状及趋势。

⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固定资金是否分口管理。流动资金占用水平及结构是否合理，有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业。扩大能力部分所需流动资金30％是否已筹足。如暂时不足，是否已制定在短期内补足的计划。信贷员对上述情况调查了解后，要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见，提交科（股）长、行长（主任）逐级审查批准。经行长（主任）同意与企业建立信贷关系后，银企双方应签订《建立信贷关系契约》

2）提出贷款申请已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金需要，向银行申请流动资金贷款。〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度，并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认真审查。

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